普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。近年来，保险业致力于降低金融服务的门槛，提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力。

　　提高普惠覆盖面

　　风险最大的群体，往往也是最难买到保险的群体。老年人、带病人群等群体面临投保难、保费高的难题，外卖员、快递员等新市民群体则存在保障缺失问题。近年来，保险业着力提升普惠保险的可及性与覆盖面，让越来越多的人能用较少的保费支出，换来一份踏实的医疗及养老保障。

　　由于缺乏精准的风险评估手段，传统商业健康险长期将已患病人群拒之门外。“我确诊了早期高危三阴性乳腺癌，医生委婉提醒‘可能会复发、花费大’。”49岁的张女士没想到，自己在确诊后、手术前还能买到保险。去年，太平洋健康险发布首款术前可投保的“申爱保·乳腺癌复发保障”，作为首款支持医保个人账户支付的带病体商业保险上线“随申办”平台，推广至16家上海市公立医院。太平洋健康险表示，未来还将持续把此类产品方案拓展至其他重大肿瘤疾病及心脑血管方向，覆盖更广泛的带病人群。

　　为了破解老年人群体投保年龄受限、健康告知难、保费价格高的保障痛点，新华保险持续升级“银发无忧”老年人意外伤害综合保险产品项目，采用“政府指导、企业让利、市场化运作”模式，坚持不限年龄、免核保、低保费的普惠特质。2025年，该产品开通线上投保通道，打破过去需要前往物理网点投保的空间限制，大幅提升服务便捷度，参保人员达到55.98万人次。

　　针对新业态从业者、新市民等流动性较大的群体，保险业持续创新产品，破解其保障缺失难题。2025年，中国人保为3017万人次新市民提供854万亿元保险责任保障，布局约2000个健康驿站，为快递员定制气温指数健康管理方案，防控热射病等职业健康风险。太平财险深耕网约车司机保障，迭代5款专属产品，涵盖20项风险责任，全年服务司机超3675万人次。众安保险推出超1000款新市民专属产品，险种包括重疾险、意外险、雇主险等，覆盖物流、建筑、家政等九大行业，以“小额保费、大额保障”的模式，为该群体抵御意外风险提供经济支撑，2025年服务新市民群体超1.6亿人次。

　　服务乡村建设

　　随着我国乡村全面振兴战略的实施，农民的生活水平得以持续提升，在“医养住行”等方面的美好生活需要正在逐步释放，农村成为普惠保险大有作为的广阔天地。北京城市学院公共管理学部副教授周玲表示，当前乡村发展与建设仍然面临许多发展性挑战，需要普惠保险积极发挥作用，不仅要进一步高质量发展农业保险，而且要积极创新设计和供给更多乡村建设发展与农民家庭所需的各类普惠保险产品。

　　“目前市面上主流的城市家财险产品，主要保障钢混结构的房屋，而且出险理赔需要有相应的房产证，仅这两个条件在农村就很难满足。”北京小鲸向海保险代理有限公司总经理孟繁锦表示，目前，大部分财险、寿险产品主要为城市客群服务，难以适应农村市场。从家财险看，农村大部分房屋是砖混结构，还有一些是砖木结构，往往不符合投保条件；另外，农村自建房也没有房产证，在出险理赔时会遇到困难。

　　为了匹配农村家庭的风险保障需求，小鲸向海开发了综合型保障产品，既保障全家人的意外风险，又保障房屋财产，最多可以保障9口人，砖木结构、砖混结构的自建房均在保障范围之内。记者在采访中了解到，小鲸向海作为中和农信农业集团有限公司的子公司，与多家保险公司合作，利用完备的产品信息反馈机制和丰富的农村客群服务经验，联合产险及寿险公司，重点开发保费较低、可以提供基本保障的保险产品并推向农村市场。

　　“如何解决农村保险长期以来‘缺信任、难服务’‘重销售、轻理赔’的问题，是农村保险市场规模化与高质量发展的重要挑战。”孟繁锦表示，在农村地区，由于缺乏专业服务人员指导，农民购买保险，最担心的就是不知道怎么理赔，也不知道能不能获赔。小鲸向海专门设立了农村理赔服务团队，协同集团公司的服务网点资源，协助客户准备理赔资料，让农村老百姓买得简单明白、用得轻松清楚。截至2025年，小鲸向海服务客户横跨21个省份120个城市，累计为超过7万户家庭提供了协助理赔的服务，累计赔付款达3.7亿元。

　　“普惠保险产品的市场推广与服务下沉仍然挑战重重。”周玲表示，普惠保险市场的培育，需要大量的前期投入，不仅需要深入了解客户需求并研发适合的产品，而且需要建立内嵌目标客户群的产品推广与分销网络。此外，普惠保险客户的教育是重点也是难点，不仅需要让目标客户了解普惠保险产品，更重要的是建立目标客户对保险产品的理解与信任。为此，要高效、合理完成赔付且及时传播理赔案例，广泛开展保险知识与理念的传播，跟踪评估普惠保险的成效与影响。

　　赋能小微企业

　　小微企业既是国民经济的“毛细血管”，也是普惠金融服务的重要对象。小微企业面临多元风险，需要保险公司积极创新小微企业普惠保险产品和服务。

　　在粤港澳大湾区，超过6800个小散工程正在被“AI慧眼”实时监测。小散工程通常指投资额30万元以下或建筑面积300平方米以下的建设项目，此类工程基数大、分布零散、管理难度高，是安全事故的易发高发区。平安产险联合东莞市住建局等多家单位共建“大湾区风险减量协同创新中心”，打造“AI预警、中心干预、专家巡检”三级联动安全管控机制。项目通过AI算法实现隐患智能识别与预测，并由风控中心调度专家现场巡检，形成闭环处置。同时推动政策出台，将安责险投保与三级联动机制延伸至基层。2025年，平安产险已累计安装智能安防设备超2000台，处置安全隐患数千起，显著降低事故发生率，通过风险预防实现社会风险减量，助力当地提升建筑质量与施工安全。

　　为护航科技型中小企业高质量发展，中国人保推出“科惠保”产品，承担转移种子期、初创期科技型中小企业创新风险所需成本，2025年在南京、苏州等地成功落地，服务科技型中小企业超1.1万家，提供保险保障超7300亿元。同时，推出中小微企业年金集合计划、职业伤害保险项目等，助力其完善用工保障。此外，中国人保还开发面向小微企业和个体工商户的企财险、货运险、出口信用保险等产品，助力应对各类经营风险，2025年为小微企业及个体工商户提供保险责任金额57万亿元。设立“人保资产—中关村科技租赁1号资产支持计划”，通过将企业存量设备租金收益证券化，缓解轻资产科技型中小企业融资难题。

　　周玲表示，普惠保险作为一种有力的社会保障工具，可以通过赔付提供风险保障，帮助弱势群体更好地应对疾病、自然灾害、意外事故等风险，减少意外事件导致的经济损失，帮助受灾个人、家庭和企业进行重建，防止低收入家庭因意外事件而陷入更深的贫困。然而，普惠保险产品创新仍然面临诸多挑战，“数据孤岛”仍然存在，跨区域、跨行业数据共享仍需政策支持；部分普惠保险产品赔付率低、数据不透明导致客户信任度不高，部分普惠保险产品则因低保费、高赔付面临亏损压力等可持续性难题，需通过政府建立更为清晰规范的产品监察、风险共担和动态定价机制予以平衡。