个体工商户是浙江数量最多的市场经营主体，也是民营经济的重要组成部分，一直以来在浙江经济发展过程中发挥重要作用。截至12月底，全省在册个体工商户749万户，占全部经营主体的64.4%，带动就业超过1100万人。

　　近日，省市场监管局、人行浙江省分行、浙江金融监管局会同相关银行机构，制定了10条专门支持个体工商户发展的金融政策。12月25日下午，省政府新闻办举行新闻发布会，发布解读有关政策。本场发布会也是浙江省“推动高质量发展 经济大省挑大梁”主题系列发布活动的第十场。

　　重点把握“三个突出”

　　突出普惠性和连续性

　　针对个体工商户量大面广规模小特点，延续、优化了一批受惠面广、支持力度大、契合需求的金融政策，为个体工商户创造可预期的金融环境，进一步提振发展信心。

　　突出针对性和实用性

　　坚持问题和目标导向，提出的政策都聚焦当前个体工商户金融服务过程中遇到的困难和问题，并有针对性地加以解决。

　　突出系统性和协同性

　　破除“贷款就是银行的事”这一固有思维，加强市场监管、人行、金融监管、银行机构的密切配合，增强政策协同性和可操作性。

　　针对外贸个体工商户跨境贸易结算不便利的问题，提出简化外汇支付手续、提升跨境资金结算效率、推广个体工商户汇率避险等措施。

　　允许银行、支付机构凭交易电子信息为个体工商户提供跨境资金结算服务。

　　同时为个体工商户简化了物流、仓储、退货等环节外汇支付手续等。

　　针对个体工商户续贷难的问题，提出将续贷政策从小微企业拓展到个体工商户，对贷款到期后有融资需求，或者存在资金困难的个体工商户，支持金融机构提前开展续贷调查和评审，审核合格后予以续贷支持。

　　同时，用好“连续贷+灵活贷”机制，满足个体工商户临时性、季节性资金需求。

　　针对个体工商户长期面临的无抵押无担保贷款难等问题，通过实现“省金融综合服务平台”与“省个体工商户服务在线”数据互通，依托“千万经营主体信用工程”完成了全省个体工商户信用精准画像，推动金融机构依据信用评价结果为个体工商户发放信用贷款。

　　针对个体工商户优质无形资产转化不足的问题，推动将“商标”“专利”“品字标”“老字号”“质量管理体系认证”等无形资产转换为贷款资质，为具有知识产权的个体工商户提供知识产权质押融资贷款服务。

　　根据个体工商户经营风险保障需求，提出大力推广“餐宿保”“小微保”“商户保”等系列保险产品。推动保险公司针对平台经济新用工新形态，推出适配的第三者商业保险产品，加强人身意外伤害等权益保障，降低个体工商户的经营风险。

　　推广线上保险理赔、保单查询等服务，满足个体工商户临时性、突发性、高频度的保险服务诉求。

　　针对不同发展阶段，为个体工商户制定差异化金融服务，鼓励和支持对“初创型”个体工商户，推出门槛较低的“创业贷”产品；对“生存型”个体工商户引入担保机构，提供担保贷款服务；对“成长型”个体工商户，发放信用贷款、实施快审快贷；对“发展型”个体工商户，开发了“名特优新贷”“浙个好贷”等专属信贷产品，并做好“个转企”后的金融延伸服务。

　　针对个体工商户融资成本比企业高的实际情况，推动消费金融资源向个体工商户倾斜，引导金融机构用好用足个体工商户贷款利息收入免征增值税政策，向个体工商户充分释放政策优惠和红利。

　　针对个体工商户量大面广、金融服务难触达的问题，提出在线上依托“浙江企业在线”公众号实现金融产品和信息，触达个体工商户，在线下通过金融机构清单化走访、组织面对面专场对接等方式提高触达率。

　　针对个体工商户“跑一次、多办事”的需求，提出支持设立综合服务中心、小微综合支行、特色服务支行等，一站式提供信贷资金、保险保障、担保增信、政务办理、经营管理指导等系列综合服务。

　　针对个体工商户政策获取渠道少的情况，提出行业主管部门、金融管理部门、金融机构多方协同，以灵活多样、简明易懂的方式大力开展政策宣传和解读，不断扩大政策知晓度和惠及面。

　　《个体工商户金融十条》的出台实施，是贯彻落实省委省政府促进民营经济健康发展的具体行动和重要抓手。

　　下一步将全面贯彻落实党的二十届四中全会和省委十五届八次全会精神，深入实施赋能个体经济新腾飞行动，健全“大企帮小店”长效机制，深化“个转企”一件事集成改革，持续擦亮“浙个好”公共品牌，把各项政策执行好，落实到位，竭尽全力为广大个体工商户的发展提供更多的支持和帮助。

　　现场，各发布人回答了与会记者关心的问题。

　　新华社记者：个体工商户贷款难是社会面一直比较关注的问题，比如存在担保困难或者信息不对称等方面的情况。在金融支持政策落实过程中如何解决这些问题？

　　邵千龙介绍，省市场监管局联合人行浙江省分行、浙江金融监管局等部门以及银行机构针对信息不对称情况，提出“数字赋能＋信用评价＋依信放贷”的个体工商户贷款新模式，解决个体工商户贷款过程中最突出的三个问题。

　　通过建设数字化平台解决“信息不对称”问题

　　现实中个体工商户往往不知道“向谁贷”，银行机构也不清楚“谁要贷”，“信息不对称”是最普遍的贷款难点。

　　三部门联合建设“浙江个体工商户服务在线”，将全省749万个体工商户与219家法人银行、1.43万个银行网点接入平台，推出“贷款码”作为平台统一入口，个体工商户只需在手机上扫码即可发布贷款需求，贯通了个体工商户与银行的线上信息通道。

　　通过信用评价解决“无抵押无担保”问题

　　“轻资产、无抵押、无担保”的特性导致很多个体工商户提交贷款需求后无法通过银行审核。

　　浙江依托“千万经营主体信用工程”充分归集政府公共数据，构建个体工商户信用评价模型，推动个体工商户的“信用资产”转化为“贷款资质”。个体工商户信用评价模型充分考虑银行的放贷偏好和风险防控，银行机构可以依据信用评价结果，确定授信额度、发放信用贷款。

　　通过简化流程解决“贷款慢”问题

　　针对传统模式“往返多次、重复认证、长时等待”等问题，以电子营业执照、人脸识别、电子签名等新方式代替线下纸质授权等老方法，个体工商户扫码后一次性完成主体身份认证和信用评价结果推送授权，即时可知晓预授信额度，大幅提升审批效率。

　　同时，将加快“个体工商户服务在线”与各银行机构的对接，推广“全线上信用融资新模式”。

　　浙江经济广播记者：人行方面，今年以来出台了哪些专项政策来支持个体工商户？目前效果怎么样？

　　闫真宇说，今年以来，人行浙江省分行积极联合省市场监管局、浙江金融监管局等部门，持续加强个体工商户金融支持力度。截至11月末，全省普惠小微贷款余额居全国首位。在全国工商联组织的“万家民企评营商环境”活动中，浙江省“民企融资满意度”连续多年居全国前列。

　　落实适度宽松的货币政策，为个体工商户等小微群体提供良好的金融环境

　　人民银行坚持支持性的货币政策立场，央行低成本资金在浙江的落地规模为历史最高水平。今年以来，人行浙江省分行开展“稳外贸”“助消费”“强科技”专项行动，更大力度支持外贸、消费、科技领域的中小企业和个体工商户。包括支农支小再贷款、科技创新和技术改造再贷款在内的结构性货币政策工具发放金额超过4500亿元，为历史最高水平，居全国前列。

　　特别是今年人民银行出台服务消费与养老再贷款，重点支持住宿餐饮、文体娱乐、教育、居民服务等服务消费领域市场经营主体。截至11月末，全省已发放服务消费与养老产业领域贷款超1000亿元。

　　另一方面，市场经营主体贷款利率处于历史最低水平。人行浙江省分行组织金融机构持续落实好降准、降息政策，强化利率政策执行，推动社会综合融资成本稳中有降。1-11月，全省小微企业贷款利率同比下降0.45个百分点，处于历史最低水平。

　　优化跨境金融服务，着力提升外贸领域个体工商户的投融资便利性

　　高效实施跨境贸易投资便利化高水平开放试点，将更多市场经营主体纳入政策范围。截至11月末，全省已有超过6500家企业享受到了政策便利，数量居全国前列。推动贸易新业态规范发展，构建线上线下结汇“双通道”，惠及商户4.2万家。

　　持续优化汇率避险服务，积极降低汇率避险的相关费率，将小微主体使用汇率避险产品的担保比例提高到10%，个体工商户等小微主体更容易获得汇率避险支持。当前全省汇率套期保值率较去年提高近10个百分点，显著增强了外贸领域小微主体应对汇率波动的能力。

　　创新金融服务和产品，推动个体工商户融资扩面增量

　　在金融服务提升方面，抓好金融支持民营经济“25条”，持续深化“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制，引导金融机构完善内部资金转移定价、尽职免责、绩效考核等政策安排，加大金融支持小微、个体工商户力度。

　　在金融产品优化方面，针对个体工商户轻资产、抵押难的痛点，以及资金需求“短、小、急、频”特点，加大首贷、信用贷等支持力度，使信用“变现”。

　　强化征信赋能，提升个体工商户便利度和获得感

　　信用建设方面，近期，中国人民银行发布了一次性信用修复政策，通过对央行征信系统中符合一定条件的逾期信息不予展示，来支持信用受损的个人加快修复自身信用。

　　在平台赋能方面，发挥全国中小微企业资金流信用信息共享平台优势，将个体工商户“数据流”转化为“信用流”“信贷流”。自去年10月平台上线以来，浙江金融机构累计已向小微主体发放贷款超2500亿元，服务主体数量居全国前列。

　　一年来，人行浙江省分行还会同省市监局、省工商联等相关部门，组织银行机构建立1.2万人的“金融联络员”队伍，加大金融政策宣传和普及。

　　中央广播电视总台记者：个体工商户发展的不同阶段可能会遇到不同的困难，所面临的需求也不一样。对个体工商户分型分类精准帮扶有哪些具体做法？

　　邵千龙答，2023年，浙江率先开展个体工商户分型分类工作（三型四类），根据个体工商户发展的不同阶段、不同需求开展精准帮扶。目前，全省“生存型”个体工商户占比84.84%、“成长型”占比11.76%、“发展型”占比3.4%，共有“名特优新”个体工商户1.85万户。

　　对于初创期的个体工商户

　　推动金融机构降低融资贷款门槛，提高融资贷款坏账容忍度，推出门槛较低的“创业贷”“首户贷”等产品，运用支农支小再贷款工具箱，少用固定资产抵押，加大贷款贴息力度。

　　对于“生存型”个体工商户

　　推动金融机构用好“连续贷+灵活贷”机制，提供无还本续贷、中期流动资金贷款、循环贷款等支持，推动信贷期限更好匹配经营周期，满足个体工商户临时性、季节性、突发性资金需求，做到“雪中送炭”。

　　对于“成长型”个体工商户

　　推动金融机构发放信用贷款，实施快审快贷，满足灵活用款需求，推动消费金融资源向其倾斜，支持外汇结算，推广汇率避险，丰富各类增值服务、专属权益，满足个性化、多样化金融需求，支持其发展壮大。

　　对于“发展型”个体工商户

　　推动金融机构支持其健康发展，对“个转企”等细分群体提供专属小微金融服务，为“个转企”企业在“小升规、规改股、股上市”等阶段提供全生命周期金融服务，开发了知识产权质押、供应链金融、人才支持贷等不同类型金融产品满足需要。

　　对于“名特优新”个体工商户

　　推动金融机构创设“名特优新贷”等个体工商户专属贷款产品，在贷款额度、贷款利率、担保方式等方面给予优惠倾斜，推动其转型升级。如浙江农商联合银行推出“名特优新贷”、工商银行推出“惠商E贷”、浙商银行对“浙个好”品牌个体工商户给予总额10亿元的低利率专项信贷支持等。

　　中新社记者：从银行的角度看，金融机构在服务个体工商户过程中会存在哪些比较突出的问题，如何有针对性地加以解决？

　　闫真宇回答，人行浙江省分行从金融供给侧下功夫，强支撑、优服务，深化金融机构四贷机制建设，即“敢贷愿贷能贷会贷”机制，持续开展中小微企业金融服务能力提升工程，让金融“活水”更多流向广大的个体工商户和中小微企业。

　　增强敢贷魄力

　　持续引导金融机构树立“一视同仁”理念，健全尽职免责制度、风控管理、不良处置等容错安排和风险缓释机制。近年来，人行浙江省分行持续以“三张清单”为抓手，推动提升银行机构“敢贷”信心，即授权清单、授信清单以及尽职免责的正向和负向清单。

　　探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程。目前全省法人金融机构均已建立相应的尽职免责制度，明确了小微信贷从业人员免责比例，极大提升了客户经理积极性。

　　激发愿贷动力

　　定期开展金融服务民营经济效果评估和小微企业信贷政策导向评估，推动金融机构持续完善差异化绩效考核机制，优化对小微业务的考核安排，合理优化专项额度、营销费用、业务奖励等激励机制，充分调动分支机构的积极性。

　　夯实能贷实力

　　持续补充银行机构的放贷资本和资金实力。不断用好央行低成本资金的撬动作用，支持金融机构加大普惠小微信贷投放，近三年浙江普惠小微贷款年均增速达到了15%。支持14家地方法人银行发行资本补充债券543亿元，规模居全国首位。支持地方法人银行发行小微企业专项金融债券93亿元，募集资金专项用于小微领域贷款投放。

　　提升会贷能力

　　近年来，人行浙江省分行持续推动分层分类的小微金融服务体系建设，指导全国性银行发挥“头雁”作用，运用网点、人才和科技优势，满足小微主体综合性需求；推动中小银行强化支农支小定位，重点支持县域经济和小微主体发展。

　　同时，持续推进小微企业和个体工商户首贷户拓展、信用户扩面、信用融资破难等系列专项行动。自首贷户拓展行动开展以来，全省累计超60万户个体工商户等小微主体首次获得了信贷支持。截至三季度末，浙江普惠小微信用贷款余额同比增长11%。

　　潮新闻记者：信贷支持对有些个体工商户来说是雪中送炭，保险业务相当于加了安全带。如何确保这些支持政策真正能落实到个体工商户身上，管理部门有哪些考虑和做法？

　　钱伟介绍了浙江金融监管局重点采取的几方面举措：

　　稳定存量融资

　　为有效解决个体工商户贷款到期周转难、续贷成本高的问题，将无还本续贷政策的适用对象从小微企业拓展到个体工商户，对贷款到期后有融资需求又临时存在资金困难的个体工商户，要求银行机构至少提前1个月和客户进行续贷事宜的沟通，审核合格后给予续贷支持。到今年11月末，全省个体工商户无还本续贷的贷款余额达到了5168亿元，同比增长了47.3%。

　　同时，进一步整合无还本续贷、年审制、中期流动资金贷款、循环贷等贷款品种，推广“连续贷+灵活贷”机制，提高信贷的稳定性和匹配度，以更好地满足个体工商户临时性、季节性的资金需求。

　　促进增量投放

　　充分发挥小微企业融资协调工作机制的作用，会同发展改革委等部门，组织部委办局、街道、乡镇和银行机构开展了“千企万户大走访”活动，把个体工商户作为走访对接的重要对象之一，全面摸排个体工商户的经营状况和融资需求，宣讲惠企助企政策，把符合条件的个体工商户推送给银行，做到信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜”。

　　到今年11月底，已经组织走访个体工商户297万户，其中71万户已经获得银行机构的贷款支持，累计发放贷款8494亿元，平均贷款利率3.56%。

　　强化保险保障

　　推动保险机构围绕个体工商户经营、店铺、员工、顾客等方面的风险保障需求，提供覆盖经营全周期风险的一揽子保险产品，今年以来，辖内保险机构服务个体工商户达到4.5万家次、提供风险保障超2000亿元。

　　如结合外卖场景，保险机构开发了按单计费的互联网食品安全责任险，今年以来已经为554万笔外卖订单提供风险保障221亿元。推出了“店家安心”“店家一保通”等专属产品方案，提供公众责任、雇主责任、食品责任、财产损失等风险保障。同时，保险机构还开发了线上产品，在线提供保单查询、保险理赔等保险服务。

　　浙商杂志记者：浙商银行作为浙江本土的商业银行，在支持个体工商户和小微企业发展方面有哪些具体举措？

　　周伟新说，浙商银行积极采取多项举措，助力民营经济、个体经济高质量发展。

　　深入实施“深耕浙江”首要战略

　　今年3月，出台“深耕浙江”三年行动方案，聚焦十项重大工程，积极联动省市场监管局、省个协，运用综合金融服务支持一批有融资需求的个体工商户，包括为暂时遇到困难的个体工商户实施纾困帮扶。向浙江省内的名特优新、最美个体劳动者、“浙个好”品牌名录等约1.6万户个体工商户给予主动授信。截至2025年11月末，本年已累计投放贷款268亿元，服务个体工商户1.3万户。

　　深化政银战略合作

　　2023年，浙商银行与有关政府部门全面构建政银协作长效机制，创设“浙个好·数易贷”产品，助力小微市场经营主体融资增量扩面。截至2025年11月末，已为市场经营主体提供信用贷款支持56亿元，服务客户7000余户。

　　出台个体工商户金融服务专项行动方案

　　今年年初，浙商银行向省内各分行细化部署相关工作，包括：

　　依托小微融资协调机制，做好个体工商户服务需求摸排；

　　配套差异化的优惠政策，提供综合金融服务；

　　利用互联网广告渠道及各类权益活动，扩大金融服务的深度和广度。

　　力争到2027年末累计向3万户以上的个体工商户投放贷款不少于500亿元。

　　浙江经视记者：浙江农商联合银行的网点在省内分布广泛。如何确保金融扶持政策能有效触达小微主体和个体工商户？特别是偏远地区经营者如何获取金融服务？

　　周黎明介绍，浙江农商联合银行扎实推进金融服务精准触达基层一线。到11月末，全系统服务个体工商户227万户，相当于每3户就有1户是浙江农商联合银行的客户；同时，为全省84万个体工商户发放贷款，到11月底余额5265亿元，比去年同期增长了5.31%。为确保金融扶持政策可以有效地触达到小微主体和个体工商户，主要做了以下四方面工作：

　　深化政银协作，发挥好“省市县乡村”五级的协同优势

　　浙江农商联合银行系统“点多面广”，主动对接全省支持小微企业融资协调机制、个体工商户联席会议工作机制，而且争取加入到政银合作工作专班，努力扩大政府性融资担保服务覆盖面。

　　同时，充分利用了与协会、商会等的朋友圈，探索“银租合作”“整圈授信”等新服务模式，通过“以点带面”的方式，来提升个体工商户融资的可得性。

　　优化渠道网络，打通金融服务的“最后一公里”

　　全系统有4000多家网点、1万多家丰收驿站、5.6万多名员工。传承弘扬“老黄牛精神”等农商精神文化，深入到园区、村社走访，精准摸排个体工商户融资需求并快速响应。

　　依托“一网通办”平台，协助相关部门在柜面、手机银行及移动PAD等渠道嵌入政务增值服务。

　　优化服务体系，精准满足不同主体的发展需求

　　围绕“大企帮小店”“个体工商户分型分类”等政策，重点支持“生存型”“成长型”的个体工商户。还推出“丰收云商贷”“创业担保贷”等特色产品，配套综合金融服务，为不同发展阶段的个体工商户量身定制金融解决方案。

　　加大资源投入，进一步强化纾困的支持力度

　　接下来三年，浙江农商联合银行计划单列1500亿元专项融资额度，全力满足个体工商户发展的资金需求。还将深化迭代数据应用，归集放心消费单位、专利等特色标签，完善客户画像，强化金融科技赋能及信用贷款投放。

　　除此之外，还计划每年会单列5亿元外贸企业减费让利资金，对符合要求的贷款到期又暂时存在困难的企业，落实无还本续贷、延期还款等纾困政策。