余嘉欣

　　42家上市银行2024年中报已经全部披露。商业银行的“期中考”展现出行业正面临新变化、新挑战。在经营承压的背景下，商业银行正加速调整，进一步寻求新的突破和新增长点，数字化转型无疑为此提供了更多可能性。

　　数字化转型的本质是依靠科技力量来重塑金融服务模式、服务流程、提升银行运营效率，进而推动业绩增长。当前，从全面提升客户体验、创新升级产品服务，到整合优化业务流程、构建高效运营能力、重塑风险管理模式，数字化为银行业带来的改变体现在从内部管理到对外服务的各个层面。从已披露的中报信息来看，全面推进数字化转型，“降本增效，智慧经营”正在为银行经营效益提升和实现高质量发展提供新动力。

　　技术只是工具，业务发展才是目的。事实上，数字化转型使金融与科技的边界愈发模糊，随着持续夯实数字底座，商业银行能够充分利用这种技术外溢来提高业务推进效果、内部运作效率和风险管理能力。

　　体现在业务开展方面，数字化转型带来了全新的业务模式，实现流程优化，并显著降低了信息不对称。尤其在普惠金融领域，大数据、云计算等技术运用的价值显而易见。通过整合工商、司法、征信、税务等相关数据并生成分析模型，商业银行推出全线上化的授信模式，开发了多种线上信贷产品，使授信更加精确、可控，进而大幅提升了金融服务覆盖面。在零售业务方面，核心竞争主要为场景生态的打造，围绕客户、数据、服务等维度，商业银行致力于将金融产品内嵌至各类数字化场景。整体来看，业务模式的转变关键在于用数字化思维进行产品服务的拓维，通过新模式带来新增量。

　　体现在运营能力方面，商业银行希望通过推动运营能力由信息化向数字化转型，实现管理效能、业务效率和客户体验全面提升。“挖掘数据价值”是银行中报中被着重提及的内容。当数据成为重要的生产要素，商业银行纷纷将数据治理提上议程，强化数据“采、存、算、用、管”等能力，以期应用统一数据做深化分析，赋能更多业务领域。同时，“数据中台”成为重要方向，商业银行构建业务领域数据仓库、数据智能实时服务与数据分析场景应用等，理顺数据应用流程。这有助于发挥前中后台合力，实现数字化运营管控。总体思路是将数据盘活、用好、提效，使数据融入并驱动业务创新和管理增效。

　　体现在资产质量控制方面，技术赋能下，智慧化的风险管理模式为商业银行构筑起更加坚固的“护城河”。风控十分依赖大数据处理能力，商业银行深化技术应用，重塑了全流程智慧化的风险管理体系。在数字化风控手段中，敏捷的风险预警模型有利于银行大幅提升前瞻性发现风险、管控风险的能力；贷款风险动态管理能够实现风险分层、精准管理；不良资产清收处置的数字化转型则有助于实现向不良资产管理要效益。同时，在技术支持下，商业银行升级了反洗钱等各类风险预警监测能力，业务连续性保障能力得到增强。随着数字化转型走深，商业银行正致力于从体系、模式、工具、运营等方面提升精准风控效能，使资产质量得到实质性提升。

　　在数字化转型这场深刻的变革中，商业银行需要做的，正是勇于以技术变革推进管理和业务转型，把握住重建核心竞争力的关键机遇。可以预见的是，随着转型的逐步深入，那些积极付诸实践、在数字化转型方面领跑的银行，将建立起更加明显的竞争优势。